Si tienes o has tenido una hipoteca variable en España, es muy probable que hayas oído hablar de la cláusula suelo. Este término, aparentemente técnico, esconde una realidad que afectó a millones de familias españolas y que todavía hoy permite recuperar importantes cantidades de dinero. En este artículo te explicamos qué es exactamente, cómo saber si tu hipoteca la tiene y qué pasos debes dar para reclamarla.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una estipulación incluida en muchos contratos de hipoteca variable que fija un tipo de interés mínimo que el banco cobrará al cliente, independientemente de cuánto baje el Euribor. Dicho de forma sencilla: aunque el índice de referencia caiga por debajo de ese límite, tú seguirás pagando como si el Euribor estuviera en ese suelo mínimo.

Por ejemplo, si tu hipoteca tenía una cláusula suelo del 3% y el Euribor bajó al 0,5%, tu banco seguía cobrándote intereses como si el Euribor fuera del 3%. El resultado: pagaste cientos o miles de euros de más cada año durante los años en que el Euribor estuvo por debajo de ese límite.

Aunque estas cláusulas no son ilegales por sí mismas, el Tribunal Supremo declaró en 2013 —y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea confirmó en 2016— que las entidades bancarias las incluyeron de forma no transparente, sin informar adecuadamente a los clientes de sus consecuencias económicas reales. Eso las convierte en abusivas y, por tanto, reclamables.

¿Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo?

El primer paso es revisar la escritura de tu hipoteca. La cláusula suelo puede aparecer bajo distintas denominaciones, a veces deliberadamente confusas:

• «Tipo de interés mínimo» o «límite mínimo a la variación del tipo»
• Frases como «el tipo de interés aplicable no podrá ser inferior al X%»
• En algunos contratos aparece en cláusulas financieras numeradas, a menudo junto a una cláusula techo (que limita también el máximo)
• Expresiones como «suelo del X%» o «límite inferior del X%»

Si tienes dudas, puedes solicitar a tu banco una copia de la escritura hipotecaria o consultar la que ya tienes. También puedes pedir al notario que formalizó la operación una copia autorizada. Si la escritura es extensa y no encuentras la cláusula, lo mejor es que un abogado especializado la revise.

¿Qué cantidades puedes recuperar?

Gracias a la sentencia del TJUE de diciembre de 2016, la devolución de las cantidades cobradas de más es retroactiva desde el origen del contrato, no solo desde 2013 como establecía el Tribunal Supremo inicialmente. Esto significa que puedes reclamar todo lo que pagaste de más desde que se firmó la hipoteca.

El cálculo exacto depende de varios factores: el porcentaje de la cláusula suelo, la evolución del Euribor durante la vida de tu préstamo y el capital pendiente en cada momento. En muchos casos, las familias han recuperado entre 5.000 y 30.000 euros, aunque hay supuestos con cantidades muy superiores en hipotecas de larga duración o capital elevado.

Para calcular la cantidad exacta que te corresponde, es necesario hacer un análisis cuadro de amortización por cuadro de amortización, comparando lo que pagaste con lo que habrías pagado sin la cláusula. Un abogado especializado puede hacer este cálculo de forma precisa.

Pasos para reclamar la cláusula suelo

Existen dos vías principales para reclamar:

1. Reclamación extrajudicial ante el banco: Desde 2017, existe un procedimiento de reclamación previa obligatoria. Presentas un escrito al banco solicitando la eliminación de la cláusula y la devolución de las cantidades. El banco tiene tres meses para responder. Si acepta, el proceso es rápido y sin coste. Si rechaza o no responde, puedes ir a la vía judicial.

2. Demanda judicial: Si el banco no acepta tu reclamación, puedes interponer una demanda civil. Desde la reforma legal de 2017, los gastos procesales en estos casos los asume el banco si pierdes, lo que reduce significativamente el riesgo económico para el demandante.

En ambos casos, contar con un abogado especializado en derecho bancario marcará la diferencia en el resultado final, tanto en la cantidad recuperada como en los plazos.

Preguntas frecuentes sobre la cláusula suelo

¿Puedo reclamar aunque ya haya cancelado la hipoteca? Sí. El hecho de que la hipoteca esté liquidada no impide la reclamación. El plazo de prescripción es de cinco años desde que tomaste conocimiento de la existencia de la cláusula.

¿Qué pasa si el banco me ofreció una novación en su momento? Muchos bancos presionaron a sus clientes para que firmaran una rebaja de la cláusula suelo a cambio de renunciar a reclamar. Estas novaciones pueden ser también impugnadas si no se informó correctamente al cliente.

¿Afecta a hipotecas de empresa o solo de particulares? Principalmente afecta a hipotecas contratadas por consumidores (personas físicas), aunque hay casos en los que también puede aplicarse a empresas dependiendo de las circunstancias.

¿Tienes una cláusula suelo en tu hipoteca? Consulta con ASB Legal

En ASB Legal somos especialistas en reclamaciones bancarias y llevamos años ayudando a familias y autónomos a recuperar lo que los bancos cobran de más. Si crees que tu hipoteca puede tener una cláusula suelo o simplemente quieres que revisemos tu contrato, ponte en contacto con nosotros sin compromiso. Atendemos online en toda España desde Badajoz.

Solicita tu consulta gratuita aquí →

Conclusión

La cláusula suelo fue una práctica bancaria abusiva que afectó a millones de hipotecados en España. Si tu préstamo la tiene, tienes derecho a recuperar todo lo pagado de más, con retroactividad total desde el origen del contrato. El proceso es viable, los plazos son razonables y contar con un abogado especializado en derecho bancario maximiza las probabilidades de éxito.